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保险业大数据运用何以“从0到1 ”

众所周知
，保险业正处于科技推动变革的阶段，以互联网、移动社交网络 、云计算和大数据为代表的数字化技术 ，正加速影响着保险业的日常运作
。?

“在所有的新技术中
，大数据对保险行业的影响最具颠覆性。”波士顿咨询公司与中保协近日联合发布的《互联网+时代，大数据改良与改革中国保险业》指出 ，一方面
，大数据分析将“改良
”传统保险行业的日常运作，这种影响体现在价值链的方方面面 ，以风险评估与定价、交叉销售
、客户流失管理、理赔欺诈检测及理赔预防与缓解为重点；另一方面
，大数据与互联网还将“颠覆”传统的保险业务边界与商业模式，如基于使用的保险（UBI）以及平台化的生态圈 ，并带来大量的跨界竞争与颠覆场景 。?

事实上
，大数据对保险价值链的影响体现在方方面面，根据波士顿咨询的研究 ，最重要的“改良效应 ”发生在五个环节，即风险评估与定价 、交叉销售
、客户流失管理、理赔欺诈检测 、理赔预防与缓解
。?

就风险评估与定价方面而言
，在大数据时代，风险特征的描述被极大丰富 ，数据资源的获取也将越发便利。在车险领域
，除获得车型数据
、汽车零整比数据、二手车数据以外，险企还使用车载传感设备收集驾驶员行为风险 ，开发UBI车险；在寿险领域
，险企利用可穿戴设备能够实时监控人体健康情况（运动量 、睡眠
、心跳等），弥补了生命表对于洞察细分群体的人体健康及生死概率的能力不足 。?

值得一提的是 ，对来自互联网和社交媒体的非结构化数据分析
，有助于识别消费者潜在风险
。如美国ZestFinance通过对贷款申请人超过1万条的互联网数据进行分析，为银行贷款、信用卡及保险提供高质量的担保评估 ，使得违约率比行业平均水平低60%左右。而中国平安相关负责人日前也透露
，未来旗下的前海征信将会联手保险机构，帮助识别投保人的潜在风险 ，以进行精准定价 、识别欺诈 。?

而对于最大化客户价值
、促进业务协同的最重要手段，交叉销售也能在大数据时代被提质增效
。鉴于只有细分与洞察客户
，精确了解其关键需求，才能大幅提升交叉销售的准确率。波士顿咨询公司认为 ，险企需要建设分析型客户关系管理平台
，以对客户数据进行统一管理并建立客户分析模型，发挥共享与集约优势 ，避免专业公司各自为战 。而对于业务结构不均衡的集团
，更适合由强势业务带动弱势业务发展，如果能够实现客户资源跨法律实体共享 ，至少可以挖掘10%~20%的潜在市场价值
。?

此外
，借助大数据手段，险企还可以显著提升反欺诈的准确性和及时性。大数据模型可以自动识别出理赔中可能的欺诈模式、理赔人潜在的欺诈行为以及可能存在的欺诈网络 。同时 ，要确保数据资源
，数据越完整 、越多样，则越有可能通过复杂的算法与分析识别可能的欺诈行为 ，其中必要的数据包括理赔历史记录、保单信息
、其他保险公司数据、医疗保险数据 、事故统计数据
、征信记录、犯罪记录 、社交网络数据等。?

值得注意的是，虽然险企都非常看重对大数据的应用
，但是正如中国平安董事长马明哲近日在该公司半年报沟通会上所言，“不是人人都有大数据 ，99%的公司包括互联网企业拥有的只是信息
，还不能说是大数据
”
。?

马明哲坦言，要在互联网上判断一个人的全貌 ，必须掌握其3600种不同因子的数据
，尽管中国平安有20多家金融公司，拥有超过7亿用户的多维度信息和数据 ，包含几百个因子
，但也是冰山一角而已。所谓大数据，必须有足够大的量和频率 ，要有多样性
，用户的消费数据
、社交数据、日常行为数据等，并且能够智能互联 、动态分析 ，否则只是局部的资料而已 。?

在波士顿咨询调研的险企中，63%的车险公司已开展车联网应用
，16%已开展平台生态圈实践
。波士顿咨询指出，相比欧美市场 ，在中国推广UBI车险似乎“有些尴尬”
，考虑到国内车险整体盈利堪忧，若以更优惠的价值作为切入点 ，很可能造成更大程度上的行业亏损。除非险企能够利用车联网更好地选择风险
、识别理赔欺诈并提供增值服务
，追求在综合成本率和客户满意度方面的质量提升 。?

而对于目前穿戴式设备在健康险中的应用，目前国内险企普遍采取观望态度 ，虽然认为可穿戴设备未来发展潜力巨大
，但法律风险及伦理风险巨大，亟须相关法律法规进一步完善 ，因此相比人体健康数据
，险企更希望获得来自医疗、体检机构的电子病例，用于理赔关联和产品定价
。?

不过 ，当前险企一致看好垂直平台生态圈，认为互联网时代险企势必与各行各业开展多项合作 、提供一揽子服务
，共同构建数字化保险的平台生态圈。对此，波士顿咨询公司建议 ，目前生态圈建设难度较大
、周期较长
，涉及商业模式改良及资源整合等众多难题，尚需险企勇于投入、耐心求索 。

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去美国留学费用怎么算

去美国读研两年50万够吗？跟申请的大学是公立大学还是私立大学有很大关系
。

其中
，申请私立大学的学生基本上必须做好每年40万或50万的预算。平均学费为20万-30万元，加上生活费 、租金等 。在美国读研两年大概需要80万元
。如果所有费用都是自己支付的 ，不申请任何奖学金
，两年50万的助学金是不够的;申请公立大学的学生平均学费为8-15万元，加上生活费、租金等。在美国读研两年大概需要40-60万元 ，两年50万元差不多 。

去美国攻读硕士学位
，每年的费用约为50万元(包括学费和生活费)。具体费用取决于学校学费(公立或私立)
。生活费用与城市有关，包括你是否可以申请一些奖学金或助教或在学校工作。

一
、美国研究生院的一些学费是根据每学期的学分计算的 ，每学分为800至1500美元 。

一般来说，一年制项目需要32-36个学分
，一年半或两年的项目学分在50-60之间
。一些学校根据研究生项目收取项目学费，其中相对最高的商学院MBA项目的学费范围从数万到数十万美元不等。不同的学校有不同的费用 。一般来说 ，美国公立大学的学费低于私立大学
。私立大学的学费每年约为$3万~$5万
，公立大学的学费一般每年约为$2万~$3万。这部分费用不包括其他费用 。

二是美国硕士留学生活费每年约8-10万元
。

住宿费:住宿分为校内和校外。校园宿舍的价格大多在$700-800/月 。校外便宜很多，是中国学生的首选
。2-4人可以租一套公寓 ，人均250-500美元;3-7人可以租一套小别墅
，人均几百到一千美元;也可以一个人租单间公寓，月费更高 ，$1500-$2000。一般来说
，在纽约或芝加哥这样的超级大都市，住宿费用会比较高 。

三、学杂费:一般指服务费 、健康保险费
、书本费、学校设施使用费。

美国的教材价格比较贵 ，大概是国内价格的三倍
。而且美国此外
，美国非常重视版权。在那里不可能买到翻版书 。复制和扫描他人的书也是侵权的
。因此，学校将单独列出书本费。

四 、餐饮费：在美国 ，如果是自己开火，餐饮费用可以控制在$500/月左右
，但如果经常在外面吃饭，就很难预测 。

例如 ，牛奶：$2-3/加仑;麦当劳：$5-10/餐;廉价路边餐厅：$10-20/餐+15%小费;超市里牛排的价格：$7-30/磅
。

五.交通:美国的出租车费用和小费都很贵
，建议优先考虑公共交通。

但是在不同的州，公共交通的便利性是不同的 。比如迈阿密更适合自己开车
。因此 ，需要根据当地的具体情况来确定。如果买车是为了安全
，建议买一辆1万美元左右的二手车 。5000美元左右也可以，但一定要对车很了解 ，避免车辆安全隐患
。油费平均每180英里40-60美元。在旧金山
、纽约、费城 、洛杉矶
、波士顿等特大城市
，月生活费约为1000~2000美元;在匹兹堡、西雅图 、奥斯汀
、底特律等大学城市，生活费为800~1000/月;在南部、中西部 、东南部 ，如德州、威斯康星州
、依利诺州、密歇根州 、科罗拉多州
，生活费为600~800/月 。

六
、个人消费：主要指日用品、服务 、娱乐活动和健康保险。

如果有旅游计划和探亲计划，这部分费用会增加很多
。如果中国学生在一些收费高
、当地生活水平高的大学学习 ，四年的总费用可能达到20-30万元，美国大学的费用仍在逐年增加。一些公立大学还有其他优惠政策来吸引这个州的学生 。

在申请美国留学的过程中
，还需要支付一些费用，如学校申请费、材料翻译费 、公平费等
。

美国大学收取的申请费金额并不容易。收费范围为200-1000元 。每所学校都需要支付申请费
。

申请美国大学需要提供一些英文材料 ，有些需要公平
，但翻译和公平的成本一般不太贵，总成本为数百元。

去美国留学硕士要参加几次比较重要的考试 ，一次考试的申请和总费用在2000元左右 。

申请留学成功后
，办理签证的费用并不便宜，办理签证的总费用在2500元左右
。申请签证前必须有护照 ，护照费用一次200元。

去美国的机票并不便宜
，但不同的航空公司在不同的时间段有不同的费用 。

留学保证金:在美国留学要花很多钱
。很多同学都知道，为了保证能够承担在美国留学的费用 ，需要提供一定的银行存款作为留学保证金
，最好超过在美国留学第一年的总费用。原则上越多越好 。

美国硕士学费不同士学费专业之间会有很大的差距。文科专业每年收费12-25万元，理科专业收费15-30万元
。例如 ，医学和商学专业的收费超过30万元一些难以申请的专业收费相对较高。

学校的课程设置
、教学设施、学校的声誉 、学校所在地区都会影响学费的收取，根据自己的预算选择最适合自己的 。

除此之外，在美国留学的生活费也是一笔不小的开支 。

日常生活
、交通、医药等费用都是必不可少的
。根据美国城市的消费指数 ，费用大致有四个层次:

例如
，在纽约 、洛杉矶、旧金山
、迈阿密、芝加哥等特大城市，月基本在1500-2000美元左右 ，相当于今日汇率(1美元=6.8796元)
，转换为10320-13760元;

但生活在亚特兰大 、西雅图
、底特律等其他大城市，基本上每月1000美元 ，转换成6880元;

如果在南部、中西部 、德克萨斯
、密歇根、犹他 、乔治亚等东南部州
，月费用基本为800-1000美元，转换为5500-6880元;

如果是在俄克拉何马州
、密苏里州、路易斯安那州等小城市 ，费用基本没那么多，基本在600-800美元左右
，转换成4100-5500元。但是，如果学生在校外住宿 ，他们必须支付一定的住宿费 。

理想情况下
，一般一个月平均花费1w左右，一年12w ，两年24w
。

美国读研究生一般多少钱

在美国留学的费用构成一般为学费 、学杂费
、住宿费、饮食出行费用 、留学申请费用及其他费用。

首先来点知识普及：按照2021年6月的汇率美元兑换人民币为1:6.39 。

一、学费

院校的学费是留学总费用的主要构成之一
。根据不同大学不同专业
，每年的学费也有一定的差异。

美国本科：

公立大学：$9000-14000/年

普通私立大学：$17000-24000/年

TOP1-30私立大学：$60000-70000/年

TOP30-50私立大学：$33000-43000/年

美国硕士：

私立大学：平均 $25000-45000/年（合计人民币15万-30万）

公立大学：平均 $15000-30000/年（合计人民币10万-20万）

热门专业：

商学院平均费用?$39,000 – 46,000

法学院平均费用?$35,000 – 43,000

工程学院平均费用?$15,000 – 35,000

文科平均费用?$12,000 – 32,000

二
、学杂费（约$800-1500/年）

学杂费一般指服务费、健康保险费 、书本费和学校设施使用费 。

美国教材价格比较昂贵，大约是国内价格的3倍。而且美国非常注重版权 ，翻版书在那里是不可能买到的
，复印扫描其他人的书也属侵权
。因此，书本费一般学校都会单列出来。书本费为每年500-1000美元 。

一般来说 ，美国高校都有留学生保险制度
，可以在入学时购买医疗保险，基本保险费一般每年300~600美元不等
。在入学时 ，购买意外保险十分重要，因为保费较低
，也可随时应对突发状况。

三
、餐饮费（约$500-1500/月）

在美国，如果是自己开伙 ，饮食费可以控制在$500/月左右 。但是如果经常在外吃饭
，就很难预测了
。美国超市东西的价格较为适中，一般大学餐厅的午餐费用大约4~8美元 ，而美国小快餐点的一顿午餐需花费5~8美元
，环境较好的餐厅，每顿花费约15~50美元。事实上 ，不少中国留学生会选择自己做饭
，美国蔬菜的价格较贵，肉价适中 ，但牛肉的价格就比较高了 。

一般来说
，在美国特大城市，如洛杉矶、旧金山 、费城
、迈阿密、波士顿 、芝加哥和华盛顿首府 ，一个月可能达到$1000-2000
。

相比之下，在南部
、中西部、东南部一些州
，如德州 、威斯康星州，密歇根州
、犹他州、弗吉尼亚州 、南卡罗来纳州等 ，生活费就低一些
，大概在$450～800/月

四、?住宿费（约$800-1500/月）

在美国，较大的开销与住宿紧密联系 ，而住宿费用往往取决于选择的地理位置以及个人生活方式。

(1)学校宿舍

费用大约为每学期2000-7500美金 。因为国外大多数学校的宿舍都配有电子监控系统及专业的保安人员
，就安全性来说，学校公寓无疑是最佳选择 ，但对自由的限制会高
。此外
，部分学校会要求学生住在学校宿舍至少一年，具体要求可去学校官网查询。

(2)寄宿家庭

费用：每月500-900美金(价格视美国家庭情况而定) 。可以帮助学生快速提高外语水平 ，尽快融入当地的生活。

(3)校外租房

在美国华人居多的城市
，两人住的单人房约在$400-800/月，一房一厅的价格约在$900-1200 ，两房一厅的费用约在$1200-1500
。如果在一线城市，比如纽约或芝加哥这种超级大都市
，住高档小区价格就比较贵。

五
、交通费（约$70-90/月）

美国交通发达，日常上学的交通工具有公交车、地铁和出租车 、私家车等 ，学生乘坐公交车和地铁可以办理学生卡或者购买月票
，能够节省不少费用 。美国的士费用和小费非常昂贵，因此推荐优先考虑公共交通
。

像纽约这种大城市 ，公共交通十分发达
，地铁月票为81美元，一日无限次乘车票价为7.5美元 ，一周内无限次乘车票价25美元
，买7美元以上赠送15%。在芝加哥，公共汽车和地铁票实行单一票价 ，均为1.5美元
，两个小时内第一次换乘，仅付0.3美元 ，第二次换乘免费 。

除一些发达城市外，大多数美国人选择驾车出行
，便宜的二手车只需1千多美元
。如果买车，为安全考虑 ，建议买一辆大约$10,000的二手车
，$5000左右的也可以，但是一定要非常懂车 ，避免车辆安全隐患
，油费是平均每180英里$40-60。

六
、留学申请费用

国内留学机构申请美国院校的申请费用一般在5万-6万不等，不同的机构会因为不同的服务内容选校方案而提出不同的报价 。这部分价格信息在国内相对不透明 ，同学们在选择机构时要留心防坑
。

美国私立大学研究生学费大约需要30W-50W人民币/年
，美国公立大学学费大约需要20W-30W人民币/年。

当然不同方向的研究生留学费用也不一样：

文商科：50-70万人民币;理工科：30-50万人民币

下面是美国TOP20大学研究生相关学费（仅供参考）：

(温馨提示：1美元=6.3683人民币)

1、普林斯顿大学：56010美元

2 、哥伦比亚大学：63530美元

2
、哈佛大学：55587美元

2、麻省理工大学：55878美元

5 、耶鲁大学：59950美元

6
、斯坦福大学：56169美元

6、芝加哥大学：60963美元

8 、宾夕法尼亚大学：61710美元

9
、加州理工学院：58680美元

9、杜克大学：60489美元

9 、约翰霍普金斯大学：58720美元

9、西北大学：60984美元

13
、达特茅斯学院：60870美元

14、布朗大学：62404美元

14 、范德堡大学：56966美元

14
、圣路易斯华盛顿大学：58866美元

17、康奈尔大学：61015美元

17 、莱斯大学：52895美元

19
、圣母大学：58843美元

当然，合计下来研究生美国留学一年费用在40-60万人民币不等 。

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